गृह ऋण की मासिक मूलधन-और-ब्याज किस्त तथा कुल भुगतान और कुल ब्याज का अनुमान लगाएँ।
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300,000 का मकान और 60,000 का डाउन पेमेंट मिलाकर 240,000 का ऋण बचता है। 5% ब्याज पर 30 साल की किस्त 1,288.37 मासिक होती है और 360 किस्तों में 223,813.88 ब्याज लगता है। 15 साल चुनने पर किस्त बढ़कर 1,897.90 हो जाती है, पर ब्याज घटकर 101,622.85 रह जाता है।
वित्तपोषित मूलधन = कीमत − डाउन पेमेंट। फिर स्थिर दर वाला परिशोधन सूत्र उस मूलधन को कुल मासिक किस्तों में इस तरह बाँटता है कि हर किस्त बराबर रहे, और ब्याज हर बार बची हुई शेष राशि पर लगता है।
यह आँकड़ा केवल मूलधन और ब्याज का है। संपत्ति कर, गृह बीमा, ऋण बीमा, सेवा शुल्क और क्लोजिंग लागत शामिल नहीं हैं और वास्तविक मासिक आवास खर्च इनसे काफ़ी बढ़ सकता है। गणना पूरी अवधि के लिए स्थिर दर मानती है, इसलिए परिवर्तनशील दर वाले ऋण इस अनुमान से हटते जाएँगे।
संपत्ति मूल्य, डाउन पेमेंट, वार्षिक ब्याज और अवधि दर्ज करें: 300,000 की संपत्ति पर 60,000 डाउन पेमेंट से ऋण 240,000 रहता है, जिसकी 5% पर 30 वर्ष की EMI 1,288.37 और कुल ब्याज 223,813.88 है। 30,000 डाउन पेमेंट पर EMI 1,449.42 और 6% ब्याज पर 1,438.92 होती है। 15 वर्ष में EMI 1,897.90, पर ब्याज घटकर 101,622.85 रह जाता है। स्टांप ड्यूटी, बीमा, प्रोसेसिंग शुल्क शामिल नहीं हैं, और स्थिर दर मानी गई है।
| इनपुट | परिणाम |
|---|---|
300,000 − 60,000 · 5% · 30 y | 1,288.37 × 360 · 240,000 |
300,000 − 30,000 · 5% · 30 y | 1,449.42 × 360 · 270,000 |
300,000 − 60,000 · 6% · 30 y | 1,438.92 × 360 · 240,000 |
300,000 − 60,000 · 5% · 15 y | 1,897.9 × 180 · 240,000 |
35,000,000 − 5,000,000 · 1.5% · 35 y | 91,855.33 × 420 · 30,000,000 |
उसी 300,000 के मकान पर 60,000 की जगह 30,000 देने से ऋण 270,000 और किस्त 1,449.42 हो जाती है, यानी हर महीने 161.05 अधिक और 30 साल में 27,976.74 अधिक ब्याज। बड़ा डाउन पेमेंट ऋण बीमा भी हटा सकता है, जिसे यह अनुमान नहीं गिनता।
ज़्यादातर लोगों की सोच से अधिक। वही 240,000 यदि 5% की जगह 6% पर हो तो किस्त 1,438.92 हो जाती है, 150.55 अधिक, और पूरी अवधि में 54,197.77 ब्याज बढ़ जाता है। दर और शुल्क दोनों साथ देखकर तुलना करें, क्योंकि कम दर पर भारी शुरुआती शुल्क कुल मिलाकर सस्ता नहीं भी हो सकता।
यह इस पर निर्भर है कि बड़ी किस्त आराम से भरी जा सकती है या नहीं। 240,000 पर 5% के साथ 30 से 15 साल पर आने से किस्त 1,897.90 हो जाती है, पर ब्याज में 122,191.03 की बचत होती है। दूसरे देशों के स्थिर-दर उत्पाद भी ऐसे ही चलते हैं: जापान के Flat 35 जैसा 30,000,000 का ऋण 1.5% पर 35 साल में 420 किस्तों के साथ 91,855.33 मासिक पड़ता है।